Der Traum vom eigenen Haus oder einer Wohnung ist für viele Menschen ein großes Lebensziel. Gleichzeitig schrecken steigende Immobilienpreise und unsichere Zinsentwicklungen ab. Wie soll man es schaffen, genügend Eigenkapital aufzubauen und später einen Kredit zu vernünftigen Konditionen zu bekommen?
Eine bewährte Lösung ist der Bausparvertrag. Er kombiniert regelmäßiges Sparen mit der Möglichkeit, später ein zinsgünstiges Darlehen zu nutzen. Doch aufgrund der anhaltenden Niedrigzinsphase sind die Erträge auf das angesparte Guthaben deutlich gesunken, weshalb sich viele die Frage stellen, ob Bausparen im Jahr 2026 überhaupt noch sinnvoll ist. Wir gehen dieser Frage auf den Grund und verraten für wen sich Bausparen lohnt und welche alternativen Ziele man umsetzen kann, falls der Bau eines Eigenheims doch nicht in Frage kommt.
Für wen ist ein Bausparvertrag sinnvoll?
Für zukünftige Immobilienbesitzer
Wenn Sie davon träumen, in den kommenden Jahren oder Jahrzehnten eine eigene Immobilie zu kaufen oder zu bauen, ist ein Bausparvertrag eine der sichersten Möglichkeiten, sich diesen Wunsch zu erfüllen. Er bietet Ihnen die Chance, schon heute von niedrigen Darlehenszinsen zu profitieren, die für die Zukunft festgeschrieben werden. Das bedeutet, dass Sie unabhängig von möglichen Zinserhöhungen auf dem Markt finanziell abgesichert sind.
Für Renovierer und Modernisierer
Auch wenn Sie bereits eine Immobilie besitzen, kann ein Bausparvertrag sinnvoll sein. Er eignet sich hervorragend, um geplante Renovierungen oder Modernisierungen zu finanzieren – sei es ein neues Badezimmer, eine energieeffiziente Sanierung oder der barrierefreie Umbau für das Alter. Die Kombination aus Sparguthaben, günstigen Darlehenszinsen und möglichen staatlichen Förderungen macht den Bausparvertrag auch hier zu einer attraktiven Option.
Für junge Menschen & Berufseinsteiger
Ein Bausparvertrag läuft in der Regel zwischen 7 und 15 Jahren – abhängig von der Bausparsumme und der monatlichen Sparrate. Gerade für junge Menschen lohnt sich ein früher Einstieg, da sie so über einen längeren Zeitraum von den staatlichen Förderungen wie Wohnungsbauprämie oder Arbeitnehmersparzulage profitieren können. Gleichzeitig sichern sich junge Bausparer:innen durch einen frühen Start niedrige Darlehensszinsen und sind so mit ihrem Vertrag auf der sicheren Seite, unabhängig davon wie sich der Markt entwickelt.
Lohnt sich ein Bausparvertrag, wenn man nicht bauen will?
Ein Bausparvertrag wird in der Regel mit dem Ziel abgeschlossen, ein Eigenheim zu finanzieren. Doch was, wenn sich während der Ansparphase die Ziele ändern und man gar nicht mehr bauen möchte? Tatsächlich gibt es zahlreiche andere Möglichkeiten, wie ein Bausparvertrag genutzt werden kann – auch dann, wenn man keine konkreten Baupläne hat. In folgenden Fällen kann ein Bausparvertrag dennoch lohnenswert sein:
Renovierungen und Modernisierungen
Neben der klassischen Nutzung für ein Bauvorhaben, eignet sich Bausparen auch ideal, um das eigene Zuhause zu renovieren oder zu modernisieren. Egal ob es um eine neue Küche, ein modernes Badezimmer oder eine energetische Sanierung geht – mit einem Bausparvertrag lassen sich solche Projekte gezielt und planbar realisieren.
Beispiele können sein:
- Barrierefreier Umbau für das Alter
- Austausch alter Fenster durch energieeffiziente Modelle
- Installation einer Solaranlage oder Wärmepumpe
Vermögensaufbau für wohnwirtschaftliche Zwecke
Wenn keine konkrete Bauabsicht besteht, kann ein Bausparvertrag auch als Instrument zum Vermögensaufbau eingesetzt werden. Durch regelmäßige Einzahlungen kann so über die Jahre ein finanzielles Polster aufgebaut werden. Das angesparte Guthaben ist besonders sicher, da es in Deutschland durch die Einlagensicherung geschützt ist.
Wichtig ist hierbei jedoch, dass das angesparte Geld in der Regel wohnwirtschaftlich genutzt werden muss. Das bedeutet, dass es für Zwecke wie Renovierungen, Modernisierungen oder den Kauf von Wohneigentum eingesetzt werden muss. Ist dies nicht der Fall, erhält man keine staatlichen Förderungen, was das Bausparen aufgrund der niedrigen Guthabenzinsen um einiges unattraktiver für den langfristigen Vermögensaufbau macht.
Merke:
Um die staatlichen Förderungen zu erhalten, muss das angesparte Geld in der Regel wohnwirtschaftlich genutzt werden. Das bedeutet, dass es für Zwecke wie Renovierungen, Modernisierungen oder den Kauf von Wohneigentum eingesetzt werden muss.
Bausparen und Zinsen: Wie attraktiv ist der Bausparvertrag heute?
In der Vergangenheit waren Bausparverträge besonders wegen ihrer attraktiven Zinsen ein beliebtes Spar- und Finanzierungsinstrument. Doch in der aktuellen Niedrigzinsphase ist dieser Vorteil nahezu verschwunden. Dennoch lohnt sich ein Blick auf die für Bausparer:innen weiterhin profitablen Darlehenszinsen.
Manko: Niedrige Guthabenzinsen
Früher galten Bausparverträge als sichere Möglichkeit, um von vergleichsweise hohen Guthabenzinsen zu profitieren. Doch die Zeiten haben sich geändert: Mit der lang anhaltenden Niedrigzinsphase sind die Zinsen für das angesparte Guthaben in einem Bausparvertrag stark gesunken. Heute liegen sie oft nur noch bei 0,1 bis 0,5 % – deutlich unter der Inflationsrate. Die niedrigen Guthabenzinsen sind daher ein klarer Nachteil für Sparer, die ihr Geld gewinnbringend anlegen möchten. Für Menschen, die keine wohnwirtschaftlichen Pläne haben, gibt es oft flexiblere und renditestärkere Alternativen als ein Bausparvertrag.
Guthabenzinsen vs. Darlehenszinsen
Guthabenzinsen sind die Zinsen, die Sie von einer Bank oder einem Finanzinstitut für das Geld erhalten, das Sie bei ihnen angelegt oder gespart haben.
Darlehenszinsen sind die Kosten, die Sie an eine Bank oder ein Finanzinstitut zahlen müssen, wenn Sie sich Geld in Form eines Kredits oder Darlehens leihen.
Günstige Darlehenszinsen als Trumpf
Trotz der niedrigen Guthabenzinsen bleibt ein großer Vorteil des Bausparens bestehen: die Möglichkeit, sich langfristig günstige Darlehenszinsen zu sichern. Insbesondere in Zeiten steigender Bauzinsen kann dies ein entscheidender Vorteil sein. Ein Bausparvertrag garantiert Ihnen nämlich bereits heute einen festen Zinssatz für ein späteres Darlehen – unabhängig davon, wie sich der Markt entwickelt. Das kann vor allem für Menschen, die in einigen Jahren eine Immobilie kaufen oder renovieren möchten, eine große finanzielle Sicherheit bieten.
Fazit: Ist Bausparen noch sinnvoll?
Bausparen ja oder nein – die Vor- und Nachteile im Überblick
| Vorteile | Nachteile |
|---|---|
| Planungssicherheit: Sie kennen schon heute die Konditionen Ihres späteren Darlehens und können langfristig kalkulieren. | Niedrige Guthabenzinsen: Das Geld, das Sie in der Ansparphase einzahlen, wird meist nur minimal verzinst – für reine Geldanlagezwecke ist der Vertrag ungeeignet. |
| Staatliche Förderung: Zuschüsse wie Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmersparzulage oder Riester-Zulagen verbessern die Rendite deutlich. | Gebühren: Beim Abschluss fällt in der Regel eine kleine Gebühr an. Auch jährliche Verwaltungskosten können die Rendite schmälern. |
| Eigenkapitalaufbau: Regelmäßige Einzahlungen zwingen Sie zum Sparen – und erleichtern so den späteren Immobilienkauf. | Zweckbindung: Das Guthaben und die Förderungen dürfen in der Regel nur für wohnwirtschaftliche Zwecke eingesetzt werden – etwa für den Kauf oder die Modernisierung einer Immobilie. |
| Flexibilität in der Nutzung: Sie können Ihr Guthaben nicht nur für den Kauf, sondern auch für Modernisierung oder energetische Sanierungen einsetzen. | Lange Laufzeit: Ein Bausparvertrag bindet Sie über viele Jahre. Wer flexibel bleiben oder jederzeit frei über sein Geld verfügen möchte, sollte Alternativen in Betracht ziehen. |
| Sicherheit: Spareinlagen bei Bausparkassen sind durch gesetzliche Sicherungssysteme geschützt. |
Wohnpläne als Voraussetzung für Ihren Bausparvertrag
Ein Bausparvertrag ist sinnvoll, wenn Sie in den kommenden Jahren oder Jahrzehnten eine Immobilie kaufen oder modernisieren möchten. Sie profitieren von:
- einem sicheren Zinssatz für das spätere Darlehen
- staatlichen Zuschüssen, die Ihr Sparen belohnen
- und dem disziplinierten Eigenkapitalaufbau
Für junge Leute bietet der Bausparvertrag besonders große Vorteile: Sie starten früh, nutzen über Jahre staatliche Förderungen und schaffen sich so eine solide Basis für die Zukunft.
Wenn Sie jedoch einfach nur flexibel Geld anlegen oder eine hohe Rendite erzielen wollen, sind andere Anlageformen wie ETFs oder Fonds besser geeignet.
Tipp: Überlegen Sie, ob Wohneigentum mittelfristig Ihr Ziel ist. Wenn ja, ist der Bausparvertrag eine der sichersten und zugleich geförderten Möglichkeiten, sich diesen Traum zu erfüllen.
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