Kfz-Versicherung: Warum lohnt sich der Vergleich?
Die Kfz-Versicherung gehört zu den laufenden Kosten, die die meisten Autofahrerinnen und Autofahrer Jahr für Jahr bezahlen, ohne ihren Vertrag noch einmal genauer zu prüfen. Dabei kann sich ein regelmäßiger Vergleich durchaus lohnen. Versicherungsbeiträge verändern sich, neue Tarife kommen auf den Markt und auch die persönliche Lebenssituation bleibt selten dauerhaft gleich.
Vielleicht fahren Sie inzwischen ein anderes Auto als bei Vertragsabschluss. Möglicherweise hat sich Ihre jährliche Fahrleistung verändert, Sie sind umgezogen oder weitere Personen nutzen Ihr Fahrzeug regelmäßig? All diese Faktoren können Einfluss auf die Höhe Ihres Versicherungsbeitrags haben.
Doch nicht nur der Preis ist entscheidend. Eine gute Kfz-Versicherung sollte vor allem zu Ihren individuellen Bedürfnissen passen. Wer ausschließlich auf den günstigsten Tarif achtet, stellt oft erst im Schadensfall fest, dass wichtige Leistungen fehlen oder die versicherte Deckungssumme zu niedrig gewählt wurde.
Egal, ob Sie erstmals eine Kfz-Versicherung abschließen möchten oder über einen Wechsel nachdenken: Es lohnt sich, die wichtigsten Grundlagen zu kennen und die verschiedenen Versicherungsarten besser zu verstehen.
Welche Kfz-Versicherung braucht man überhaupt?
Nicht jede Kfz-Versicherung bietet denselben Schutz. Grundsätzlich wird zwischen drei Versicherungsarten unterschieden: der Haftpflichtversicherung, der Teilkaskoversicherung und der Vollkaskoversicherung.
Die Kfz-Haftpflichtversicherung: Gesetzlich vorgeschrieben
Wer in Deutschland ein Fahrzeug zulassen und im Straßenverkehr bewegen möchte, benötigt zwingend eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Ohne diesen Versicherungsschutz ist keine Zulassung möglich. Die Haftpflichtversicherung kommt für Schäden auf, die Sie mit Ihrem Fahrzeug anderen Personen zufügen. Das können beispielsweise beschädigte Fahrzeuge, zerstörte Gegenstände oder Personenschäden nach einem Unfall sein.
Wichtig zu wissen: Schäden am eigenen Fahrzeug sind über die Haftpflichtversicherung grundsätzlich nicht abgesichert.
Für viele ältere Fahrzeuge mit geringem Zeitwert kann die Haftpflichtversicherung dennoch ausreichend sein. Insbesondere dann, wenn Sie kleinere Schäden am eigenen Auto finanziell selbst tragen könnten.
Teilkasko oder Vollkasko: Wo liegt der Unterschied?
Während die Haftpflicht ausschließlich Schäden bei Dritten reguliert, schützen Teilkasko und Vollkasko zusätzlich das eigene Fahrzeug.
| Leistungen | Teilkaskoversicherung | Vollkaskoversicherung |
|---|---|---|
| Haftpflicht (Schäden bei Dritten) | Enthalten | Enthalten |
| Schäden am eigenen Fahrzeug | – Diebstahl – Glasbruch – Wildunfälle – Marderbisse – Hagel-, Sturm- oder Überschwemmungsschäden – Brandschäden | – Diebstahl – Glasbruch – Wildunfälle – Marderbisse – Hagel-, Sturm- oder Überschwemmungsschäden – Brandschäden |
| Selbstverschuldete Schäden | – selbstverschuldete Unfallschäden am eigenen Fahrzeug – Schäden durch Vandalismus – Schäden, bei denen kein anderer Unfallverursacher haftbar gemacht werden kann |
Die Teilkaskoversicherung eignet sich häufig für Fahrzeuge, die zwar keinen Neuwagenwert mehr besitzen, deren Verlust oder Reparaturkosten jedoch finanziell spürbar wären.
Gerade bei Neuwagen, hochwertigen Fahrzeugen oder Leasingfahrzeugen ist hingegen eine Vollkaskoversicherung sinnvoll. Auch wer beruflich stark auf sein Fahrzeug angewiesen ist oder hohe Reparaturkosten nicht selbst tragen möchte, profitiert vom erweiterten Versicherungsschutz.
Welche Versicherung passt zu welchem Fahrzeug?
Eine pauschale Empfehlung gibt es nicht. Die passende Versicherungsart hängt immer vom Fahrzeugwert, der persönlichen finanziellen Situation und dem individuellen Sicherheitsbedürfnis ab.
Während für einen älteren Gebrauchtwagen oft die Haftpflicht ausreicht, kann bei einem gut erhaltenen Gebrauchtfahrzeug eine Teilkaskoversicherung sinnvoll sein. Bei Neuwagen oder Fahrzeugen mit hohem Restwert ist die Vollkasko häufig die erste Wahl.
Was beeinflusst die Kosten einer Kfz-Versicherung?
Viele Autofahrerinnen und Autofahrer fragen sich, warum andere Versicherungsbeiträge zahlen als sie selbst. Tatsächlich fließen bei der Beitragsberechnung zahlreiche Faktoren ein.
Die Schadenfreiheitsklasse
Einer der wichtigsten Faktoren ist die sogenannte Schadenfreiheitsklasse, kurz SF-Klasse. Sie zeigt an, wie viele Jahre Sie bereits unfallfrei gefahren sind. Je länger dieser Zeitraum ist, desto höher fällt Ihr Schadenfreiheitsrabatt aus. Das sorgt in der Regel für günstigere Beiträge.
Wer bereits viele Jahre ohne regulierten Schaden unterwegs ist, profitiert deshalb häufig von deutlich niedrigeren Versicherungsprämien.
Fahrzeugtyp und Regionalklasse
Nicht jedes Fahrzeug verursacht statistisch gesehen gleich hohe Schäden. Deshalb gibt es sogenannte Typklassen. Fahrzeuge mit hohen Reparaturkosten oder einer überdurchschnittlichen Schadenquote werden häufig höher eingestuft.
Auch Ihr Wohnort spielt eine Rolle. In Ballungsräumen ereignen sich statistisch mehr Unfälle als in ländlichen Regionen. Deshalb unterscheiden sich die Beiträge teilweise deutlich zwischen verschiedenen Zulassungsbezirken.
Wer fährt das Fahrzeug?
Versicherungen berücksichtigen außerdem den Fahrerkreis. Je mehr Personen das Fahrzeug nutzen dürfen, desto höher wird in vielen Fällen das Risiko bewertet. Junge Fahrerinnen und Fahrer sowie Fahranfängerinnen und Fahranfänger verursachen statistisch häufiger Schäden, was sich ebenfalls auf den Beitrag auswirken kann.
Jährliche Fahrleistung
Auch die Anzahl der gefahrenen Kilometer beeinflusst die Beitragshöhe. Wer nur wenige tausend Kilometer pro Jahr fährt, zahlt häufig weniger als Vielfahrende. Es lohnt sich daher, die voraussichtliche Jahresfahrleistung möglichst realistisch anzugeben.
Unser Tipp: Nutzen Sie Saprmöglichkeiten
Viele Versicherer bieten verschiedene Rabatte an. Beitragssenkend wirken zum Beispiel:
- begleitetes Fahren
- Werkstattbindung
- eingeschränkter Fahrerkreis
- geringe Jahresfahrleistung
- Zweitwagenregelung (Gerade Familien & Paare können hiervon oft besonders profitieren)
- besondere Berufsgruppen
Wann können Sie Ihre Kfz-Versicherung wechseln?
Ein Versicherungswechsel ist einfacher als viele denken. Wichtig ist jedoch, die jeweiligen Fristen zu kennen.
Die reguläre Kündigung zum 30. November
Die meisten Kfz-Versicherungen orientieren sich am Kalenderjahr und enden zum 31. Dezember. Wer den Anbieter wechseln möchte, muss die Kündigung in der Regel spätestens einen Monat vorher einreichen. Der wichtigste Termin für viele Wechselinteressierte ist daher der 30. November.
Geht die Kündigung rechtzeitig beim bisherigen Versicherer ein, endet der Vertrag zum Jahresende und die neue Versicherung kann zum 1. Januar beginnen.
Sonderkündigungsrecht: Diese Ausnahmen gibt es
Nicht immer müssen Sie bis zum Jahresende warten. Unter bestimmten Voraussetzungen besteht ein Sonderkündigungsrecht. Damit ist ein Versicherungswechsel auch außerhalb der regulären Kündigungsfrist möglich.
Dies kann beispielsweise der Fall sein:
- nach einer Beitragserhöhung ohne Leistungsverbesserung
- nach einem regulierten Schadensfall
- nach einem Fahrzeugwechsel
- nach einem Wohnortwechsel
- bei bestimmten Änderungen der Vertragsbedingungen
In solchen Fällen gilt meist eine Frist von einem Monat ab Eintritt des jeweiligen Ereignisses.
So finden Sie die passende Kfz-Versicherung
Der Preis allein sollte niemals das einzige Entscheidungskriterium sein.
Auf die Deckungssumme achten
Besonders wichtig ist die Deckungssumme. Sie bestimmt, bis zu welcher Höhe die Versicherung Schäden übernimmt. Gerade bei Personenschäden können schnell sehr hohe Kosten entstehen.
Deshalb empfiehlt es sich, nicht nur die gesetzlich vorgeschriebene Mindestdeckung zu betrachten, sondern auf möglichst hohe Deckungssummen zu achten.
Zusatzleistungen prüfen
Je nach Lebenssituation können zusätzliche Bausteine sinnvoll sein. Gerade hier lohnt sich ein Blick ins Kleingedruckte.
Mögliche Zusatzleistungen können sein:
- Schutzbrief: Er unterstützt bei Pannen, Abschleppdiensten oder Fahrzeugausfällen.
- Rabattschutz: Nach einem Schaden bleibt Ihre Schadenfreiheitsklasse unter bestimmten Voraussetzungen unverändert.
- Mallorca-Police: Wer regelmäßig im europäischen Ausland Mietwagen nutzt, sollte auf diese Leistung achten. Sie gleicht mögliche Unterschiede zwischen ausländischen Haftpflichtdeckungen und dem in Deutschland üblichen Versicherungsschutz aus.
- Schutz bei grober Fahrlässigkeit: Einige Tarife leisten auch dann, wenn ein Schaden durch grob fahrlässiges Verhalten entstanden ist.
Kfz-Versicherung wechseln: Schritt für Schritt erklärt
Ein Wechsel ist grundsätzlich unkompliziert und häufig innerhalb weniger Tage erledigt.
1. Unterlagen vorbereiten
Bevor Sie Angebote vergleichen, sollten Sie wichtige Informationen bereithalten.
Dazu gehören:
- Führerschein
- Fahrzeugschein
- aktueller Versicherungsvertrag
- Schadenfreiheitsklasse
- aktueller Kilometerstand
Mit diesen Angaben lassen sich Tarife schnell und präzise berechnen.
2. Neue Versicherung auswählen
Vergleichen Sie verschiedene Angebote und achten Sie dabei nicht nur auf den Preis.
Prüfen Sie insbesondere:
- Versicherungsumfang
- Selbstbeteiligung
- Deckungssummen
- Zusatzleistungen
- Kundenservice
3. Neuen Vertrag abschließen
Schließen Sie die neue Versicherung möglichst ab, bevor Sie Ihren bisherigen Vertrag kündigen. So stellen Sie sicher, dass keine Versicherungslücke entsteht. Bei einem Wechsel zum Jahresende sollte der neue Vertrag in der Regel zum 1. Januar des Folgejahres beginnen.
Nach Vertragsabschluss erhalten Sie eine elektronische Versicherungsbestätigung, die sogenannte eVB-Nummer.
4. Alten Vertrag kündigen
Erst nachdem die neue Versicherung abgeschlossen wurde, sollten Sie den bisherigen Vertrag kündigen. Wichtig sind dabei:
- Versicherungsnummer
- Fahrzeugkennzeichen
- Kündigungsgrund
- gewünschter Kündigungstermin
Bitten Sie anschließend um eine schriftliche Kündigungsbestätigung.
5. Schadenfreiheitsklasse übernehmen
Die gute Nachricht: Ihre bisher erworbene Schadenfreiheitsklasse geht beim Wechsel nicht verloren. In den meisten Fällen wird sie auf den neuen Vertrag übertragen. Dadurch können Sie von Ihren unfallfreien Jahren weiterhin profitieren.
Fazit: Die richtige Kfz-Versicherung muss nicht die günstigste sein
Eine Kfz-Versicherung soll vor allem dann zuverlässig funktionieren, wenn sie wirklich gebraucht wird. Deshalb lohnt es sich, nicht nur auf den Preis zu achten, sondern den Versicherungsschutz regelmäßig zu überprüfen.
Wer seine aktuelle Lebenssituation, das Fahrzeug und die gewünschten Leistungen in die Entscheidung einbezieht, findet meist schnell den passenden Tarif. Besonders vor dem 30. November kann ein Vergleich interessant sein, um bestehende Verträge zu überprüfen und mögliche Einsparpotenziale zu erkennen.
Ob Neuabschluss oder Versicherungswechsel: Die beste Kfz-Versicherung ist diejenige, die zu Ihrem Fahrzeug, Ihrem Fahrverhalten und Ihrem persönlichen Sicherheitsbedürfnis passt.
